원금균등분할 상환방식은 초기에는 납부해야할 원금과 이자의 합계금액이 커서 부담이 될 수 있지만, 매월 대출이자가 감소하고 원금을 원리금균등분할 방식보다 빨리 갚아 나갈 수 있는 장점이 있습니다. 





원금균등상환

매월납입금

원금

이자

잔금

1

875,686

833,337

42,349

9,166,663

2

870,901

833,333

37,568

8,333,330

3

868,624

833,333

35,291

7,499,997

4

864,070

833,333

30,737

6,666,664

5

861,628

833,333

28,295

5,833,331

6

858,104

833,333

24,771

4,999,998

7

852,511

833,333

19,178

4,166,665

8

851,027

833,333

17,694

3,333,332

9

847,031

833,333

13,698

2,499,999

10

843,949

833,333

10,616

1,666,666

11

840,182

833,333

6,849

833,333

12

836,871

833,333

3,538

0



또한, 중간에 상환하는 경우 원금이 어느정도 갚아져 있어 동일한 기간과 이자율의 원리금균등분할 방식 보다 원금과 이자 부담이 줄어듭니다.  예를 들어 1천만원을 1년간 원금균등분할방식으로 대출받게 되면 매월 833,333원의 원금과 잔여원금에 대한 대출이자를 상환하여야 합니다. 즉, 첫달의 이자는 42,349에서 마지막 상환하는 달의 이자는 3,538원이 됩니다.  


현재의 소득이 미래의 소득보다 상대적으로 크다고 판단되거나 또는 현재의 지출이 미래의 지출 보다 적은 경우 적당한 방식입니다.





원리금균등분할상환방식은 매월 동일한 금액의 원금과 이자의 합을 상환하는 방식입니다.  변동금리방식인 경우 원금과 이자의 납부 금액이 변경될  있으며, 이러한 경우 향후 매달 납부하는 원금과 이자 비율의 변동을 예상하기 어려운 단점이 있습니다.


금리가 일정하면 매월 상환해야 하는 금액이 일정하나, 포함되어 있는 원금은 늘어나고 이자는 줄어들도록 만들어져 있습니다. 매월 납부 하는 대출액이 일정한 장점이 있지만 전체 이자는 원금균등분할방식보다 크다는 단점이 있습니다.




매월납입금

원금

이자

잔금

1

856,074

814,408

41,666

9,185,592

2

856,074

817,801

38,273

8,367,791

3

856,074

821,209

34,865

7,546,582

4

856,074

824,630

31,444

6,721,952

5

856,074

828,066

28,008

5,893,886

6

856,074

831,517

24,557

5,062,369

7

856,074

834,981

21,093

4,227,388

8

856,074

838,460

17,614

3,388,928

9

856,074

841,954

14,120

2,546,974

10

856,074

845,462

10,612

1,701,512

11

856,074

848,985

7,089

852,527

12

856,079

852,527

3,552

0



주택담보대출 처럼 상환기간이 중장기로 갈수록 원금균등분할상환 방식이 유리할 수 있습니다. 

 예를 들어, 일정기간 후 중도상환한다고 할때에도 

동일금액을 동일기간동안 상환한 경우 원금균등 방식이 원금을 더 많이 상환 하였으므로

잔여 원금에 대한 중도상환 수수료가 작습니다.  초기 납부액이 많은 원금 균등 분할상환 방식이 

원리금 균등 분할 상환 방식보다 총이자가 작고 원금을 더 빨리 갚아 갈 수 있습니다. 



Posted by 샤르딘
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정부는 우선 LTV·DTI 기준을 상향 조정하는 방법으로 조여 놓았던 자금줄을 풀기로 했다. 이에 따라 LTV는 전(全) 금융권에서 70%로 단일화되고, DTI는 수도권과 금융권 전체에 60%가 적용된다. 김재정 국토교통부 주택정책관은 "LTV·DTI 완화로 주택을 사려는 수요자들의 대출 신청이 늘어날 것으로 기대된다"고 말했다.


24일 정부는 LTV는 전체 금융권에서 70%로 단일화하고, DTI는 수도권과 금융권 전체에 60%를 적용하기로 발표했다. 2014년 부동산 경기활성화 방안의 일환으로 LTV 70%와 DTI 60%로 2016년 까지 규제완화하기로 한 정책이 유예되는 것이다.  이를 통해 주택 구매 수요자들의 주택담보대출을 신청이 증가하는 등 투자심리회복을 통해 주택시장 정상화를 추진하고 있다.  


아래는 LTV와 DTI의 용어 정의와 산출식에 대해 정리하였다.



LTV (Loan to Value) 주택담보인정비율


LTV란 금융기관에서 아파트 등 주택을 담보로 대출을 해줄때 대출 한도를 정하는 담보가치이다. LTV가 70% 인 경우, 1억원짜리 주택의 경우, 선순위채권과 임차인이 없다고 가정하면 7000만원까지 대출 받을 수 있다.  대출을 했는데 차주가 갚지 못할 경우에 은행보다 우선하여 채권을 회수할 수 있는 선순위 채권, 최우선변제 소액임차보증금, 임차보증금(전세금 등)은 대출한도에서 최초에 공제된다. 


LTV의 산출식은 주택담보대출금액과 선순위채권,임차보증금의 합을 주택의 담보가치로 나누어 100을 곱한 비율을 구한다. 


 


LTV = {(주택담보대출금+선순위채권+임차보증금+최우선변제임차보증금) / 담보가치} X 100









DTI (Debt to Income) 총부채 상환비율


DTI 총부채 상환비율은 연간소득의 몇 퍼센트를 대출금 원리금 상환액으로 사용하는지 판단하는 지표이다.  


DTI의 산출방법은 주택담보대출의 연간 원리금상환액 과 기타 부채의 연간 원리금 상환액의 합을 연간 소득으로 나눈 후 100을 곱하면 된다. 





2016년 8월 현재 DTI 60%를 적용하면 연간소득이 1억원인경우, 기타부채의 이자와 빌리려고 하는 주택담보대출의 원리금 상환액이 연간 6천만원을 넘지못하도록 대출한도가 규제된다. 타 담보대출이 없는 경우에는 부부합산 기준으로 계산할 수도 있다. 


DTI를 금융감독원사이트 에서 미리 계산해 볼 수 있다. 





정부는 DTI 비율를 정책적으로 통제하여 셀러리맨의 경우 총급여소득, 자영업자의 경우 사업소득을 근본으로 상환이 가능한 대출 한도를 정하도록 유도함과 동시에, 주택시장활성화와 가계부채비율을 안정하기 위한 경제통제 지표로 활용하고 있다.




  


Posted by 샤르딘
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링크드인에 야후 여성 CEO의 영문이력서 샘플이 떴다.  


물론 영문이력서, CV(Curriculum Vitae)를 편집해 주는 툴을 


제공하는 어플 회사에서 올린 것으로 추정되지만 참고할 만하다. 


미국 야후의 최고경영자 마리사 마이어는 구글 임원 출신이며 


 500대 기업 중 최연소 여성 CEO 이다.  


스텐포스 학사/석사 출신이다.










한눈에 보기쉽고, 혁신적이다, 또는 CEO수준으로 적절한 CV인가? 


라는 논란에서 부터, 


별로 도전적으로 직장을 옮겨 다니지 않았다는 평에 이르기 까지 


댓글이 많다.


호의적인 또는 비호의적인 댓글이 반반이다. 

Posted by 샤르딘
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