미소금융, 햇살론, 새희망홀씨, 바꿔드림론 대출자격 완화

금융위원회에 의하면 정부가 지원하는 대표적인 4대 서민금융 대출상품인 미소금융, 햇살론, 새희망홀씨, 바꿔드림론의 대출조건이 대폭완화되었다.  참고로 4대 서민금융 상품에 대해서 정부는 약 7조원 정도의 재원을 마련하고 있다. 미소금융은 은행이나 기업의 기부금으로 운영되고 있고, 햇살론은 정부 복권기금이나 제2금융 상품의 출연료로 재원을 충당한다. 

과거 미소금융의 경우 기존에는 개인신용등급이 7등급이하이거나 취약계층 이하인 경우만 이용이 가능했었다.  지난 3일부터 바뀐 조건에 의하면 신용등급 6등급까지도 이용이 가능하여, 개인신용등급이 6,7,8,9,10등급까지 대출이 가능하다. 물론, 대출 상환능력을 담보할 경제활동을 하고 있어야 하므로 소득을 증빙할 수 있어야 한다. 

미소금융은 전국의 34개 서민금융통합지원센터를 방문하거나, 169개 미소금융 지점을 통해서 대출이 가능하다. 창업자금인 미소금융은 최대 7천만원까지 이용할 수 있다.  햇살론은 저축은행, 새마을금고, 신협, 농협/수협 단위조합의 제2금융권에서 이용이 가능하다. 새희망홀씨와 바꿔드림 대출 상품은 은행에서 취급한다. 

미소금융은 창업자금 및 운영자금 대출의 성격을 가지고 있어서, 창업사업계획 등 관련 문서를 준비해야한다.  기존에 창업을 위해 미소금융 대출상품을 사용하던 사람에게 지원하던 생계자금 최대 5백만원 대출도 1천만원까지로 늘어난다. 

햇살론, 새희망홀씨, 바꿔드림론의 경우도 대출기준이 완화된다. 기존에는 연소득 3천만원 이하인 경우와 신용등급 6등급은 연소득 4천만원 이하인 경우만 가능했으나, 바뀐 완화 기준은 연소득이 각각 5백만원씩 상향조정되었다.  바뀐 대출 자격은 연소득 3천5백만원 이하이거나, 신용등급 6등급 이하인 경우 연소득 4천5백만원 이하로 완화되어 생계형 지원자금으로 활용할 수 있게 되었다. 

햇살론이나 새희망홀씨는 생계형 긴급자금의 성격으로 대출되는 상품이고,  바꿔드림론의 경우는 기존의 고금리 대부업체의 대출을 이용하는 경우 저금리 상품으로 갈아탈 수 있는 대환대출 상품이다. 새희망홀씨는 기존 최대 2천5백만원까지에서 3천만원까지로 대출금이 상향조정되었다. 

바꿔드림론의 경우 20%이상 고금리 대출을 6개월 이상 정상적으로 상환하고 있는 경우에 해당한다. 바꿔드림론은 은행에서 취급한다.  본인의 상환능력에 대한 소득증빙에 관한 서류를 은행에 제출하면 이용할 수 있다. 바꿔드림론은 기존 고리대부업이나 제3금융권, 사채 등의 고금리 대출을 은행을 통해 최고금리가 10.5% 이하인 상품으로 전환 받을 수 있다. 

이번 대출자격 완화로 인해 미소금융은 개인신용등급이 6등급인 약 350만명에게 이용이 확대되며, 햇살론과 새희망홀씨, 바꿔드림론 대출 상품의 완화된 소득구간에 해당하는 약 159만명에게 확대되는 효과가 있을 것으로 기대된다.  미소금융의 금리는 4.5% 정도이고, 햇살론과 새희망홀씨, 바꿔드림론의 금리는 최대 10.5% 이하에서 대출자의 조건에 따라 조정된다. 

청년 대학생들을 위한 상품으로 주택보증금대출이 이번에 새롭게 추가되었다.  국민주택규모(주거전용면적이 85 제곱미터 이하인 주택) 이하에 거주하는 만 29세 이하 저소득 청년층에 대해서 최대 2천만원 한도에서 주거임차보증금(전세금 등)을 제2금융권을 통해서 공급할 계획이라고 한다. 자세한 문의는 서민금융진흥원 통합콜센터 전화번호 1397로 하면 개인상황을 고려한 종합적인 상담이 가능하다.

[서민금융 미소금융, 햇살론, 새희망홀씨, 바꿔드림론 이란?]

미소금융햇살론바꿔드림새희망홀씨대출자격.pdf

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신용 등급에 따라 대출 가능여부와 대출 한도, 대출금리도 차등 적용되기 때문에 신용등급의 관리는 원활한 금융활동을 위해 필수적이다.

예를들어, 무심히 은행(제1금융권)보다 제2금융권이 대출받기 편리하고 금리도 비슷하다고 제2금융권을 이용하면 신용도가 떨어져서 다음 대출의 금리가 높아지는 낭패를 당할 수도 있다. 

급하더라도 지금 바로 빌려주는 무슨 무슨 '론'에 알아보기 보다는 정부지원기관 등에서 운영하는 여러가지 대출상품을 먼저 알아보는 것이 필요하다. 

또한 대출 전에 상환방식이나 보다 저렴한 금리를 비교하는 것도 중요하지만 향후 신용등급에 영향을 주는 금융 활동 들에도 주의를 기울일 필요가 있다.   지금 바로빌려 주는 대부업체에 전화 또는 인터넷으로 신용조회를 하는 것 만으로도 신용등급이 떨어질 수 있다.

우선 간략하게 어떠한 방식으로 개인 신용정보가 수집되고신용등급이 매겨지는 것이지 살펴보고, 개인 신용정보 수집체계와 신용등급 평가 방식의 이해를 바탕으로 신용 등급을 올리는 방법에 대해 알아본다.

은행이나 캐피탈에서 대출을 받을때, 신용등급은 신용평가회사를 통해서 받은 정보가 일차적으로 이용된다. 대출 심사 즉, 대출이 가능할지 판단하기 위해 각 은행이나 금융기관은 신용등급에 추가하여 자체적인 평가요소를 포함시키기도 한다.  

개인 신용정보는 일차적으로 신용평가기관(credit bureau)인 Nice신용평가, Korea Credit Bureau, SCI 서울신용평가정보 등의 신용정보 수집 데이터베이스에 저장된다.  

개인 들의 '신용정보'는 제1~3금융권의 거래정보와 비금융정보 신용평가 반영서비스에 의해 일반기업체, 이동통신사, 전국은행연합회, 전기 수도 등의 공공기관, 법원, 국세청 등에서 거래된 정보가 망라된다.   

만약, 제1,2금융권에 거래실적이 없어 신용등급을 받기 어렵다면 신용평가사(나이스 등)을 통해 통신요금, 공공요금, 국민연금, 건강보험료 납부실적을 '비금융정보 신용평가 반영신청하기'를 통해 인터넷으로 제출하면 된다. 

지금 현재 신용 등급을 확인해 볼수도 있다. 회사별로 무료이거나 수수료가 있을 수도 있다. 

*신용등급 조회하기 : 올크레딧, 나이스지키미 등

주요 신용평가기관과 금융기관들이 신용을 평가하는데 사용하는 개인 신용정보 데이터는 위 미국의 사례와 같이 현재 부채수준, 상환이력정보,신용거래기간, 신용형태정보, 신용조회정보에 대한 데이터를 수집하여 시스템에 저장된다.

그런 다음 세부적인 평가기준은 각 금융기관과 신용평가회사 들이자체적인 보안 정보를 포함하여 사용되며 대체적으로 아래와 같은 항목이 보편적으로 공통항목으로써 개인신용등급 평가기준에 이용된다. 

어떤 금융기관이나 개인신용평가 기준에 공통적으로 적용되는 기준 항목은 부채수준, 연체정보, 거래기간, 신용형태(제2,3금융권 이용정보) 등이다. 

위의 정보를 개인별로 은행과 카드사 제3금융권으로 부터 수집 통합하여 향후 1년동안 90일 이상 연체가 발생할 가능성을 수치화 해서 평가 등급을 설정하는 것이 아래와 같은 신용등급이다.

부채수준에서 살펴보면 현재 사용하고 있는 대출을 소득수준과 비교하여 과도하게 보유하면 신용도 산정에 불리하게 작용한다. 

소득 대비 2~3배에 달하는 대출을 이용하고 있거나, 신용카드의 한도금액의 50% 이상을 사용하고 있다면 주의가 필요하다. 또한, 평가되는 채무 부담정보에는 대출 뿐만아니라 타인에게 해준 보증도 '보증 채무'로 포함된다.  

그렇다고 대출을 한번도 받아 보지 않은 것이 신용 등급을 올리지는 않는다. 금융거래 정보가 없다가 사회에 처음 진출한 경우 신용등급이 6등급 안팎이다. 하지만 예를 들어, 몇년 동안 성실히 회사를 다니고 주택담보대출을 실행하여 아파트를 사고 또 몇년동안 대출금을 성실히 갚고 있는 경우 신용등급이 3등급 이상이 될 수도 있다. 

TIP 1.신용등급을 올리는 첫번째 방법은 소득수준 또는 상환능력 안에서 대출하고 제때 제때 잘 갚는 것이 신용도를 올리는 첩경이다. 

TIP 2.현금 서비스나 제2금융권, 대부업체를 사용하고 있다면, 이러한 대출을 먼저 갚거나 최근 정부지원을 받을 수 있는 바꿔드림론 같은 대환 상품을 알아보는 것도 좋은 방법이다.  

최근 저소득층 부담 경감과 신용도 추락을 방지하기 위해 2016년 12월 부터 상위 대부업체 20개사에 대출한 경우 대출 철회를 요청할 수도 있다.  

(*참고: 금융위원회는 지난 5일 대출계약철회권을 도입하기로 하였고 12월 부터 대부업체의 경우 러시앤캐시, 산와머니 등 대형 대부업체 상위20개사를 우선 도입하기로 합의하였다. 이 제도가 활성화 되면 대출 계약 2주내에 인터넷, 전화, 서면으로 철회의사를 표시하고 원리금을 상환하면 대출계약이 무효화된다. 계약이 '무효화' 되므로써 제3금융권에 대출한 기록이 삭제되어 신용 평가 등급을 올리는 데 큰 도움이 될것으로 기대된다. )

현재 연체하고 있다던가 과거에 연체했던 기록이 있으면 신용도 평가에 치명적인 악영향을 미친다. 특히, 은행별로 최근 몇개월 이내에 몇건의 연체와 총 연체일수를 커트라인으로 삼는 경우도 있다. 

연체는 대출금의 원금과 이자 뿐만아니라 각종 통신요금과 공과금 등의 연체도 신용등급을 하락시키는 원인이 될 수 있다. 

TIP 3. 따라서 신용등급 올리기 세번째 방법은 연체가 되지 않도록 알람을 설정해두자. 바쁜 업무나 일상 때문에 잊어버리는 경우가 많다면 자동이체로 하는 것도 좋은 방법이다. 

TIP 4. 세번째는 신용카드 할부와 현금서비스를 줄여야 한다.  높은 이자의 신용카드 대출을 자주 사용하는 것은 신용 등급을 떨어 뜨린다. 신용카드가 5개 이상 너무 많은 경우도 채무 불이행의 가능성이 높아지므로 신용등급을 나쁘게 만들 수 있다.  

TIP5. 마지막으로 급하게 단기간에 신용등급을 빨리 올려야 할 필요가 있는 경우, 신용카드를 3개 이하로 줄이고 일정금액 이상을 연체없이 꾸준히 사용하며, 가끔 결제금액을 선결제하는 것도 좋다. 

다중의 할부거래를 진행하고 있다면, 일시불로 한번에 상환하는 것은 현재 현금력과 신용도가 있음을 증명하는 것이 된다. 

또한, 전세금 대출, 소상공인, 소공인 자영업자 대출이나 정부사업관련 기술대출을 할 수 있는 기회가 있다면 적극적으로 대출을 받자. 이때 보증을 신용보증기금이나 기술보증기금을 통해 받고 잔금이행 기한내에 상환하면 신용도가 전반적으로 향상된다. 

주거래 은행을 한곳을 통해 급여통장으로하여 공과금 등 잡다한 비용과 신용카드 체크카드 결제를 한꺼번에 하는 것도 거래실적을 높여서 신용등급을 높이고, 우대금리 혜택을 받을 수도 있다.  신용평가기관과 달리 은행들은 자사 고객의 이용실적을 신용 등급에 포함하는 경우가 많기 때문이다. 

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