신용카드 한도 줄이면, 신용등급 낮아지고 대출금리 올라...

신용카드의 씀씀이를 줄이기 위해 신용카드사에 전화하여 카드 한도를 줄이는 경우가 종종있다.  예를 들어, A는 신용카드 한도가 3백만원이었는데, 한달에 1백만원이하로 지출을 줄이기 위해 카드한도를 1백만원으로 줄였다면 잘 한 것일까?

[카드한도를 낮춰서 신용등급이 하락한 사람이 올해 43만명, 작년 92만명에 달함 (출처: SBS)] 

씀씀이를 줄이기 위한 굳은 결심을 확실히 하는 데는 줄여 놓은 카드한도 보며 재차 마음을 다잡는 것도 좋은 방편이다. 

그렇지만 신용등급은 떨어질 수 있다. 신용카드 소진율이 올라가기 때문이다. 신용평가사에서는 카드한도 만큼 꽉꽉 채워 카드를 이용하면 신용도를 좋지 않게 평가하는 기준을 가지고 있다. 

앞서 A의 예에서 처럼 카드한도가 3백만원일 때 1백만원을 사용하면 한도 소진율이 33%이지만 카드한도가 1백만원이라면 소진율이 100%가 된다. 신용등급 평가요소 중의 하나인 카드한도 소진율이 높아져서 카드 한도를 다 채울 만큼 지출이 많다고 평가된다. 

소비를 줄이고자 했던 의지의 표현으로 자발적으로 한도를 줄여 놓은 것이 황당하게도 신용 평가 등급을 낮추는 결과를 초래할 수 있다.  신용등급이 낮아지면 주택담보대출 등의 대출금리가 높아진다. 

SBS에 의하면 한 대형 신용평가사가 카드한도를 낮춘 수십만명의 신용등급을 낮추어 대출금리가 높아지는 피해가 생겼다고 보도했다.  올해에 두번에 걸쳐 은행대출을 받은 한 직장인의 경우 첫번째 대출이후 신용카드 한도를 낮추었고, 이어 두번째 대출에서는 대출한도가 300만원이나 줄고 금리는 0.5% 올랐다고 한다.  

국회 정무위 박용진 더불어민주당 의원도 인터뷰에서 '본인도 모르는 사이에 신용등급이 떨어지는 경우가 있다 금융당국이 이에 관한 합리적인 기준을 마련해야 할 것'이라고 말했다. 

참고적으로, 신용카드 한도를 줄이는 것은 쉽지만 올리는 것은 금융기관의 평가기준에 부합해야한다.  카드 한도를 올리기 위해서는 세가지 측면이 필요하다. 상환능력, 금융거래실적, 신용평가등급이다

카드 한도를 올리려면 빌린돈에 대해 갚을 능력을 보여주는 것이 첫번째다. 연소득이나 증빙할 수 있는 소득에 대한 은행거래 실적이 필요하다. 두번째는 대출실적 및 카드 거래실적과 연체현황이다. 연체가 0%가 되도록 가급적 대출 이자나 현금카드서비스 결제를 제때 이행해야 한다. 

금융거래가 전혀 없어도 곤란하다. 대출의 경우 증빙할 수 있는 소득을 유지하면서 연체 없이 만기 상환하면 대부분 등급이 올라간다. 마지막은 나이스 또는 신용평가사 KCB에서 평가하는 신용등급이다. 

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